Что надо знать об уступке права требования по договору займа

Что такое уступка права требования по договору займа?

Сторонами договора займа являются займодавец - тот, кто дал деньги на конкретный срок, и заемщик - тот, кто взял их на время (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Займодавец имеет право требовать от заемщика вернуть одолженную сумму и обычно - еще и проценты на нее (ст. 809 ГК РФ). Также займодавец может рассчитывать на неустойку, если вовремя не получит обратно свои деньги (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Право требовать все это с заемщика займодавец может передать, или, как написано в законе, уступить другому лицу: компании или индивидуальному предпринимателю (далее – ИП). Делается это путем оформления договора. Его называют договором уступки прав или договором цессии (далее – договор цессии).

Кто составляет договор цессии?

Согласно ГК РФ, его составляют две стороны. Это:

• займодавец - его называют цедентом,
• компания или ИП, кому передается право требовать деньги с заемщика, - его называют цессионарием.

Однако в практике есть случаи, когда в договоре участвует еще и заемщик. Это не запрещено законом. Тогда договор оформляют как трехсторонний. В этом случае в нем также должна стоять подпись заемщика.

Кейс – пример трехстороннего договора цессии

Займодавец (ООО) в течение 2020 года заключил с заемщиком 5 договоров процентного займа на общую сумму почти в 35 миллионов рублей. Потом он решил уступить права требования по ним другому обществу. В один день займодавец, заемщик и цессионарий оформили 2 трехсторонних договора уступки прав (цессии).

По первому договору цессии займодавец/цедент передал цессионарию - ООО все права (требования), принадлежащие ему по четырем договорам процентного займа. Общая сумма уступаемых прав (требований) по ним на дату заключения договора цессии составила 31,2 миллиона рублей.

Второй договор цессии имел аналогичное содержание. По нему передавались права (требования) по пятому договору процентного займа на сумму 3,6 миллиона рублей.

В обоих договорах цессии было следующее условие. Подписывая договор, заемщик подтверждает, что надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке и всех ее условиях. Также он согласен с размером денежных требований, которые цедент уступает цессионарию (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13.12.2021 N 09АП-69978/2021-ГК, 09АП-70308/2021-ГК по делу N А40-131170/2021).

Что пишут в договоре цессии?

В нем обязательно указывают его предмет («передача права требования» и источник возникновения передаваемого права) и цену (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Факультативно можно включить в договор следующие условия:

• требования, которые стороны предъявляют к уступке,
• права и обязанности цедента и цессионария,
• момент, в который требование переходит к цессионарию,
• ответственность цедента,
• другие положения.

В договоре можно по-другому сформулировать следующие условия, которые указаны в законе (ст. 389.1 ГК РФ):

• требование переходит к цессионарию в момент заключения договора,
• цедент передает цессионарию все, что получил от заемщика, в счет уступленного требования.

Предмет договора цессии

Предмет цессии – самое важное условие сделки. Из него должно быть ясно, какое требование и в каком объеме передает цедент (по договору цессии можно передать разный объем требований к заемщику - п. 2 ст. 384 ГК РФ). Например:
- только основной долг,
- только проценты за пользование займом,
- только неустойку за нарушение срока его возврата,
- все перечисленное вместе или в разных сочетаниях.

В договоре цессии обычно указывают:

• название и реквизиты договора займа, требования по которому передаются,
• наименование или ФИО заемщика,
• объем требований, которые передаются,
• срок возврата долга.

При заключении договора цессии не имеет значения, истек срок возврата долга, или нет. Цедент (займодавец) может передать по договору требование к заемщику, даже если срок возврата долга еще не наступил. В таких случаях обычно пишут, когда он истекает.

Если у цедента нет договора займа «на руках» (например, он утратил его), в договоре указывают другое основание возникновения долга. Например, можно сослаться на расписку о передаче денег.

Расскажем, как сформулировать условие о предмете цессии, если очевидное решение – долг возник из неуплаты по договору с конкретными датой и номером – не подходит.

Кейс – пример условия договора о предмете

Согласно договору цессии от 19.06.2020, «цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме право требовать с заемщика задолженность в размере 350 тысяч рублей, которая возникла на основании платежных поручений от 03.12.2019, от 05.12.2019».

В этих поручениях в назначении платежей указано, что деньги по ним перечислялись по договору беспроцентного займа (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29.03.2021 N 09АП-10806/2021-ГК по делу N А40-202745/2020).

Кейс – пример условия договора об объеме требований

Заемщик – ООО через электронную площадку получил от граждан по 22 договорам целевого денежного займа разные суммы от 50 до 500 тысяч рублей. Общество не смогло вовремя рассчитаться с займодавцами. Оно не вернуло основной долг и не заплатило проценты за пользование суммой займа.

Тогда займодавцы (цеденты) заключили с другим ООО (цессионарием) договоры уступки прав требования (цессии). Проблема формулировки – нужно указать не только ту сумму, что не возвращена по договору, но и проценты

Согласно договорам цессии, «уступили права требования в объеме, который существовал на момент заключения договоров, включая сумму основного долга; все санкции, которые заемщик должен выплатить из-за нарушения срока возврата денег - проценты за пользование чужими деньгами, неустойку; другие требования, которые связаны с неисполнением заемщиком его обязательств» (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.09.2021 N 09АП-45893/2021 по делу N А40-22188/2021).

Кейс – пример заключения договора цессии, когда срок возврата займа не истек

По договору процентного займа от 03.02.2020 заемщик должен был вернуть деньги 01.01.2021. Займодавец (цедент) 30.09.2020 оформил с цессионарием договор цессии и передал по нему требования к заемщику (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13.12.2021 N 09АП-69978/2021-ГК, 09АП-70308/2021-ГК по делу N А40-131170/2021).

Стороны договора цессии не стали вдаваться в подробности. По нему передали «все права (требования), принадлежащие по Договору процентного займа N _____ от _______________ г.»

Цена договора цессии

По смыслу закона, цессионарий - компания или ИП - должен заплатить за уступаемое требование. Ведь дарение между коммерческими организациями запрещено (п. 1 ст. 575 ГК РФ).

Так что в договоре надо четко указать его цену - сумму, которую получает цедент. Ее стороны определяют на свое усмотрение.

Но учтите, что сильно заниженная цена договора может вызвать у суда сомнения. Например, когда она составляет меньше 10 % от суммы всех требований к заемщику, которые цедент передал цессионарию (смотрите Постановление Арбитражного суда Московского округа от 08.06.2021 N Ф05-12127/2021 по делу N А40-188878/2020).

Если в договоре цессии нет условия о цене

Это обстоятельство заемщик может обратить в свою пользу. Например, когда цессионарий потребует с него деньги через суд, заемщик может ссылаться на безвозмездность и, следовательно, недействительность договора цессии.

Тут надо учитывать разъяснения, которые приведены в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 “О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки”.

Если в договоре цессии не прописана его цена, само по себе это еще не значит, что он безвозмездный. И не является основанием, чтобы считать его недействительным или незаключенным. Договор цессии можно расценивать как дарение только, если получится доказать, что у цедента было намерение одарить цессионария (например, первоначально был заключен договор обещания дарения в будущем).

Все споры насчет отсутствия цены в договоре цессионарий может снять, если представит суду доказательства оплаты уступаемого требования - например, платежные поручения (смотрите Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.12.2021 N 09АП-73501/2021, 09АП-73502/2021 по делу N А40-8928/2021).

Если в договоре цессии есть условие о цене, но нет доказательств ее оплаты

В такой ситуации заемщик может утверждать, что, несмотря на условие договора о цене, в реальности цессионарий ничего не заплатил цеденту.

Арбитражные суды по-разному относятся к таким доводам.

Есть мнение, что отсутствие фактической оплаты никак не влияет на оценку договора цессии. Даже если цессионарий не передал деньги цеденту, договор между ними все равно считается действительным.

В одном деле суд дополнительно пояснил, что стороны договора цессии не обязаны представлять заемщику соглашение, на основании которого цедент передал требование цессионарию (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.04.2021 N 09АП-13750/2021 по делу N А40-244746/2020).

Но есть и другая позиция. Например, один цессионарий не смог принести в суд документы, которые подтверждают оплату по договору цессии. Суд учел другие обстоятельства дела и решил, что этот договор прикрывает сделку по безвозмездной передаче прав требования между организациями. И отказал цессионарию в иске о взыскании денег с заемщика (смотрите Постановление Арбитражного суда Московского округа от 13.12.2021 N Ф05-29936/2021 по делу N А40-256177/2020).

Срок уплаты цены договора цессии

Стороны определяют его так, как им удобно. Например, на следующий день или через 3 месяца после заключения договора. Никаких законных ограничений тут нет.

Также срок оплаты по договору цессии никак не связан со сроком возврата денег по договору займа, права требования по которому передаются.

Кейс – пример условия договора цессии о сроке оплаты

По договору уступки прав (цессии) от 30.09.2020 передавались права требования по договору процентного займа от 03.02.2020, срок возврата займа указан как 01.01.2021. Согласно договору цессии, цессионарий платит за уступаемые права требования не позднее 31.08.2021.

Цессионарий подал в суд на заемщика. Тот ссылался на неоплату договора цессии, указывал на его ничтожность, а также на недобросовестность цедента и цессионария.

Суд отклонил все эти доводы. Ведь на дату подачи иска, а также на дату рассмотрения спора срок оплаты по договору цессии еще не наступил (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13.12.2021 N 09АП-69978/2021-ГК, 09АП-70308/2021-ГК по делу N А40-131170/2021). 

Требования к уступке

В договоре цессии обычно пишут, какие требования стороны предъявляют к уступке.

Часть этих требований можно перенести в договор из п. 2 ст. 390 ГК РФ. В этой норме перечислены следующие условия, которые должен выполнить цедент:

• передаваемое требование существует в момент уступки (исключение – это будущие требования к заемщику),
• у цедента есть полномочия, чтобы совершать уступку,
• раньше цедент никому не уступал требование,
• цедент не делал и не сделает ничего, что может быть основанием для возражений заемщика против уступленного требования.

Другие требования к уступке могут содержаться в законе. Их тоже можно включить в договор.

Также в нем разрешается указать другие требования к уступке, которые дополнительно согласовали цедент и цессионарий.

В какой форме заключают договор цессии?

Она зависит от формы договора займа, права требования по которому цедент передает цессионарию.

Если договор займа имел обычную, простую письменную форму, в таком же виде заключают договор цессии. Если договор займа удостоверяли у нотариуса, с договором цессии надо поступить также (п. 1 ст. 389 ГК РФ).

Кейс – как компании оформили в отношении одного долга 2 договора цессии в разной форме

Два ООО оформили договор займа от 06.03.2019 на 15 миллионов рублей под 24 % годовых и удостоверили его у нотариуса.

Через 2 месяца займодавец решил уступить права требования к заемщику другой организации. Он оформил договор уступки права требования от 17.05.2019 и уведомил об этом заемщика. Тот платил цессионарию проценты за пользование займом в период с апреля 2019 года по январь 2020 года.

Позже займодавец (цедент) и цессионарий решили привести правоотношения в соответствие с требованиями закона. Для этого они 02.06.2020 заключили еще один договор уступки права требования – теперь в нотариальной форме. В нем был пункт, по которому этот договор распространяет свое действие на правоотношения сторон с 17.05.2019.

А потом цессионарий подал иск к заемщику. В нем он требовал основной долг и проценты по нему на общую сумму почти 22 миллиона рублей. Заемщик возражал, ссылаясь на наличие нескольких договоров уступки прав.

Суд решил, что требования цессионария законные. Второй договор цессии заверен у нотариуса и является действительной сделкой. С учетом его содержания, права займодавца требовать деньги с заемщика перешли цессионарию в полном объеме (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.12.2021 N 09АП-73501/2021, 09АП-73502/2021 по делу N А40-8928/2021).

Обязательно ли согласие заемщика на уступку?

Да, его нужно предварительно получить, если это прописано в договоре займа (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Но такие условия договоров в реальной жизни встречаются нечасто. Это связано с тем, что их нарушение практически не имеет отрицательных последствий. То есть никак не влияет на действительность договора цессии и договора займа (п. 3 ст. 388 ГК РФ).

Поясним подробнее. Допустим, займодавец оформил договор цессии без согласия заемщика, которое требуется по условиям договора займа. В таком случае:

• договор цессии все равно имеет силу и считается действительным (кстати, тут неважно даже то, что цессионарий знал или должен был знать о необходимости заручиться согласием заемщика),
• договор займа нельзя расторгнуть, ссылаясь на это нарушение.

Отметим, что в договоре займа могут быть условия об ответственности займодавца, который передал права требования к заемщику без его согласия (например, о штрафе). Тогда займодавца можно привлечь к такой ответственности.

Все эти выводы и разъяснения также актуальны для ситуации, когда в договоре займа есть условие о запрете уступать требования по нему.

Важно! Уступку права требования по договору займа все же можно признать недействительной, когда ее совершили без согласия заемщика или с нарушением запрета уступать права. Но для этого придется доказать, что цедент и цессионарий планировали причинить заемщику вред. Здесь надо ссылаться на ст. ст. 10, 168 ГК РФ (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54).

Надо ли сообщать заемщику об уступке?

Да, согласно положениям ГК РФ это предполагается. Заемщику направляют письменное уведомление о переходе права. Сделать это может сам займодавец, то есть цедент, или цессионарий (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Первый вариант предпочтительнее. Когда об уступке требования сообщает цессионарий, с возвратом долга ему может возникнуть заминка. По закону заемщик имеет право не отдавать деньги, пока цессионарий не докажет, что на самом деле получил все права по договору займа.

Арбитражная практика говорит о том, что чаще всего уведомление об уступке заемщик получает от цедента (например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 08.06.2021 N Ф05-12127/2021 по делу N А40-188878/2020), а не от цессионария (смотрите Постановление Арбитражного суда Московского округа от 13.05.2021 N Ф05-10243/2021 по делу N А40-166786/2020).

Когда нет необходимости уведомлять заемщика

Когда договор цессии был трехсторонним, то есть в нем участвовали цедент, цессионарий и заемщик. В таких договорах обычно пишут, что заемщик в курсе передачи прав от цедента к цессионарию (например, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13.12.2021 N 09АП-69978/2021-ГК, 09АП-70308/2021-ГК по делу N А40-131170/2021).

Также приведем интересные разъяснения из арбитражной практики.

Цессионарий может не направлять заемщику уведомление об уступке требования, а сразу обратиться в суд с иском. Закон это не запрещает. В нем есть только одно обязательное требование к уведомлению об уступке - это его письменная форма (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Так что уведомлением может быть любой документ, который направляют в адрес заемщика и который содержит сведения об уступке требования, в том числе иск (смотрите Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.04.2021 N 09АП-13750/2021 по делу N А40-244746/2020).

Что будет, если не информировать заемщика об уступке

Если не уведомить заемщика о договоре цессии письменно, есть определенные риски. В таком случае он имеет право вернуть долг и другие суммы займодавцу. Это считается законным. Ведь заемщик не знал о переходе прав и отдал деньги обратно тому, у кого их взял (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Цессионарию, который планировал получить долг с заемщика, придется требовать его с цедента. Также он сможет возместить свои убытки в соответствии с условиями договора цессии (п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54).

Важно! Договор цессии является действительным независимо от уведомления заемщика. Такое мнение высказано в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.04.2021 N 09АП-13750/2021 по делу N А40-244746/2020.

Что указать в уведомлении об уступке?

Содержание уведомления вы определяете по своему усмотрению. Вот что говорит на эту тему Пленум Верховного Суда РФ (п. 21 Постановления от 21.12.2017 N 54).

В любом уведомлении надо обязательно привести сведения, которые позволяют заемщику:

• однозначно установить, кто является цессионарием,
• определить, какой объем прав перешел к цессионарию по договору.

При составлении сообщения в адрес заемщика убедитесь, что выполнили эти условия. Можете воспроизвести в уведомлении текст отдельных положений договора.

Важно! Если заемщик не поймет из уведомления, кому, что и сколько он должен вернуть, он имеет право отдать деньги займодавцу. Или вообще приостановить их выплату и потребовать от займодавца дать исчерпывающие сведения о цессионарии. 

Когда и как уведомить заемщика об уступке?

ГК РФ не содержит четких указаний на этот счет. Так что будем ориентироваться на разъяснения, которые приведены в п. п. 19, 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54.

Момент направления уведомления

Сообщать заемщику о заключенном договоре цессии лучше после того, как право требовать с него деньги перейдет к цессионарию.

Это может произойти в момент оформления договора, или после наступления конкретного срока, или после наступления определенного условия – все зависит от содержания договора. При таком подходе заемщику понятно, с какой даты он может выплачивать деньги цессионарию.

Уведомить заемщика о переходе права можно и сразу после заключения договора цессии. Даже если по его условиям права требования к заемщику возникают у цессионария позже, чем подписан договор. Если выбираете этот вариант, убедитесь, что заемщик может без проблем определить момент перехода права. Проверьте, очевидно ли вы указали это в уведомлении.

Кейсы – примеры направления уведомлений в разные моменты

Уведомление о состоявшейся уступке права требования направили должнику в день заключения договора цессии (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 14.12.2021 N Ф05-27478/2021 по делу N А40-80535/2020).

Договор об уступке права требования оформлен 30.08.2019. Согласно ему, право требования к заемщику переходит от цедента к цессионарию с момента, когда последний оплатит договор. Цессионарий заплатил деньги 14.02.2020, а цедент направил заемщику уведомление о состоявшейся уступке права требования через несколько дней - 17.02.2020 (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16.08.2021 N 09АП-43953/2021 по делу N А40-46063/2021).

Организации передавали право требовать деньги с заемщика по двум договорам цессии. Первый договор 17.06.2019 заключили займодавец и ООО. Второй 18.06.2019 оформили ООО и новый цессионарий. О каждом переходе права требования цеденты уведомляли заемщика в день совершения сделки (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.04.2021 N 09АП-13750/2021 по делу N А40-244746/2020).

Способы направления уведомления

Возможно, способ, которым нужно направить сообщение заемщику, прописан в договоре займа. Тогда следуйте положениям договора.

Если в нем нет специальных условий, можно отправить уведомление почтой на адрес заемщика, который указан в ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Есть еще вариант - воспользоваться курьерской службой.

Во всех случаях позаботьтесь, чтобы у вас остались доказательства того, что заемщик получил уведомление. Ими могут быть расписки, почтовые квитанции, уведомление о вручении письма, опись вложения в письмо и т.п.

И еще важный момент – когда считать заемщика уведомленным о переходе права? Когда уведомление об этом ему доставлено или считается доставленным (например, когда письмо поступило заемщику, но он не получил его в течение срока хранения). Эти правила прописаны в ст. 165.1 ГК РФ.

Выводы

1. Уступка права требования по договору займа предполагает, что права требования к заемщику переходят от займодавца (цедента) к другому лицу (цессионарию). Для этого цедент, цессионарий, а иногда еще и заемщик, оформляют договор цессии.
2. Обязательные условия этого договора - его предмет и цена. Другие, факультативные условия, стороны приводят по своему усмотрению.
3. Предмет договора цессии касается требования, которое по нему передается. В договоре надо подробно прописать, к какому заемщику его надо предъявлять, на основании какого документа (например, договора займа), в каком объеме и когда.
4. Цена договора - это сумма, которую цедент получает за переданное требование. В договоре обычно указывают и срок ее оплаты.
5. Бывает, в договоре цессии нет условия о цене. Или оно есть, но цессионарий не может доказать, что заплатил за уступленное требование. Эти ситуации чреваты спорами с заемщиком. А иногда могут привести к тому, что суд признает договор недействительным.
6. Договор цессии оформляют точно также, как договор займа. Если тот заверяли у нотариуса, договор цессии надо тоже удостоверить у него.
7. Если это прописано в договоре займа, для уступки требования может понадобиться согласие заемщика. Его неполучение влечет определенные риски. Возможно, займодавцу придется уплатить штраф или понести другую ответственность.
8. О заключенном договоре цессии следует письменно сообщить заемщику. Если не сделать этого, он имеет право рассчитаться по своему долгу с займодавцем.
9. Как правило, заемщику направляют уведомление. В нем надо указать сведения о цессионарии и об объеме требований, которые тот получил по договору. Неполное или непонятное уведомление может иметь негативные последствия.
10. Выбирая момент для направления уведомления заемщику, учтите условия договора цессии. А определиться со способом отправки, вероятно, поможет договор займа.