Как считать неустойку по договору займа?

Алгоритм: как посчитать неустойку за просрочку возврата суммы займа?

Воспользуйтесь им, чтобы без ошибок посчитать неустойку. Двигайтесь по шагам последовательно.

Шаг 1. Определите, в каком виде заемщик должен платить неустойку

Это могут быть проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), штраф или пеня, прописанные в договоре, или другой вид неустойки - например, повышенные проценты за пользование займом. Конкретный вид неустойки может быть указан в законе или договоре.

Чтобы выяснить, на что вы можете рассчитывать, проверьте специальные законы, которые применяются к вашей ситуации, и свой договор займа.

Шаг 2. Выясните, по какой формуле надо считать неустойку

Ниже мы приводим формулы для расчета самых часто встречающихся ее видов:

• процентов по ст. 395 ГК РФ,
• штрафа,
• пени.

Шаг 3. Уточните данные, которые нужны для расчета неустойки, и их значение

Воспользуйтесь формулами, с которыми можно ознакомиться ниже. Из них ясно, какие данные вам понадобятся. Это:

• сумма, от которой считают неустойку,
• период просрочки (только для процентов и пени),
• ключевая ставка Банка России (только для процентов),
• процентная ставка (только для штрафа и пени). 

Где узнать про ключевую ставку ЦБ РФ, объясним ниже. Определять значение остальных показателей надо на основании специального закона (если он применяется в вашем случае) или договора займа. 

Шаг 4. Изучите ограничения и другие условия уплаты неустойки (если они есть) 

Они могут быть прописаны в законе или договоре.

Например, когда в договоре значится максимальная сумма штрафа или пени. О таких ограничениях мы подробно расскажем ниже.

Шаг 5. Рассчитайте неустойку по нужной формуле с учетом ваших данных 

Произведите математический расчет с учетом всех данных, полученных в предыдущих шагах.

Если в договоре есть ограничения по максимальному размеру штрафа или пени, уменьшите получившуюся сумму до нужного значения. 

Как считать неустойку в виде процентов по ст. 395 ГК РФ? 

Для подсчета этих процентов используют формулу:

Сумма, от которой считают проценты (руб.) × ключевую ставку ЦБ РФ (%) × период просрочки (дни)

Получившийся результат надо разделить на количество дней в году – 365 (для обычного) или 366 (для високосного), поскольку ключевую ставку устанавливают в процентах годовых.

При подсчете используют ключевую ставку ЦБ РФ, которая действовала в период просрочки. Узнать ставку за конкретный период можно на сайте Банка России (cbr.ru) по ссылке https://cbr.ru/hd_base/KeyRate  

На нем доступны данные о ключевой ставке, начиная с 17.09.2013.

Обратите внимание: в течение периода просрочки ключевая ставка Банка России могла меняться. Тогда период просрочки разбивают на части, и для каждой считают проценты, применяя актуальную ставку. Потом результаты суммируют.

Как считать неустойку в виде штрафа? 

Если штраф прописан в договоре как твердая сумма, ничего считать не нужно.

Расчет потребуется, только когда штраф определен в договоре как процент от какой-то величины. В таком случае используйте формулу:

Сумма, от которой считают штраф (руб.) × процентную ставку штрафа (%)

Не забудьте, что в законе или договоре могут быть ограничения насчет суммы штрафа - о них мы расскажем ниже. В таком случае уменьшите размер штрафа до максимально допустимой суммы.

Как считать неустойку в виде пени?

Здесь расчет проводят по формуле:

Сумма, от которой считают пени (руб.) × процентную ставку пени (%) × период просрочки (дни)

При расчете обратите внимание, как установлена процентная ставка в договоре.

Если это ставка за каждый день просрочки, никаких особенностей при расчете нет. А если ставка обозначена в процентах годовых, после применения формулы надо разделить результат на количество дней года: на 365 - для обычного, на 366 - для високосного.

Важно! Рассчитывая пени, удостоверьтесь, нет ли ограничения насчет предельной суммы в законе или договоре. Тогда размер пени придется снизить до этого ограничения. Об этом подробно читайте ниже.

Есть ли ограничения по размеру штрафа или пени?

Да, они могут быть прописаны в законе или договоре. На это указано в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 “О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств”.

Очень часто условие о максимальной сумме пени формулируют как процент от суммы займа. Ограничения для штрафа могут быть обозначены таким же способом или конкретной суммой.

Если в договоре прописан “потолок” суммы санкций, надо учесть его при расчете. Получить с заемщика больше этого не выйдет, даже если расчет арифметически верный. Это особенно актуально для заемщиков, которые долго не возвращают долг, и тех займодавцев, кто не спешит в суд.

Кейсы - примеры условий договоров займа о максимальной сумме пени за просрочку возврата денег 

За нарушение сроков возврата заемных денежных средств заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, но не более 50 % от суммы займа (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.03.2022 N Ф05-2648/2022 по делу N А40-79694/2021).

При нарушении заемщиком обязательства по уплате суммы займа займодавец вправе начислить пени в размере 0,1 % от не возвращенной суммы займа за каждый день просрочки, но не более 0,5 % от невозвращенной суммы займа (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2021 N 09АП-39027/2021 по делу N А40-254241/2020).

Выводы

1. Чтобы посчитать неустойку за нарушение срока возврата займа, советуем воспользоваться нашим алгоритмом в несколько простых шагов.
2. Посчитать неустойку в виде процентов по ст. 395 ГК РФ, штрафа и пени можно по формулам, которые мы привели в этой статье.
3. Если в законе или договоре прописаны ограничения по максимальной сумме пени и штрафа, получившуюся после расчета сумму надо снизить до этого предела.

Больше новостей и полезных советов для бизнеса на нашем телеграм-канале.