Что надо знать о неустойке по договору займа

Что такое неустойка по договору займа? 

Это мера ответственности, санкция, которую заемщик (тот, кто взял деньги) несет перед займодавцем (тем, кто дал их взаймы). Обязанность выплатить неустойку возникает только у заемщика, который вовремя не вернул деньги или их часть. 

Возможность взыскать неустойку с нерадивого заемщика прописана в п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ).

В каком виде надо платить неустойку? 

Неустойку по договору займа можно платить в двух видах. 

Первый – это неустойка в виде штрафа, пени, повышенных процентов за пользование займом или в другом виде, который указан в законе или договоре.
Второй вариант – это неустойка в виде процентов по ст. 395 ГК РФ. Этот вид неустойки прописан в ГК РФ. 

Таким образом, определять, какой вид неустойки заемщик платит в вашей ситуации, надо на основании: 

• закона, который применяется к вашему договору займа, и
• самого договора. 

Если в них есть специальные положения о неустойке за просрочку возврата займа, следует применять их. 

Если они там отсутствуют, заемщик должен займодавцу неустойку в виде процентов по ст. 395 ГК РФ, которые указаны в ГК РФ.

Неустойка по договору 

Приведем распространенные примеры неустойки, которые могут быть в договоре займа.

Ситуация 1. Штраф или пени 

В договоре написано, что заемщик должен уплатить займодавцу неустойку за просрочку возврата денег - штраф или пени. 

Штраф - это фиксированная сумма, которая не зависит от периода просрочки. Он может быть указан как конкретная сумма или процент от какой-то величины - например, от суммы займа. 

Так, в одном договоре штраф значился как 10 % от просроченной суммы (смотрите Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2021 N 09АП-78937/2021 по делу N А40-172938/2021). 

Пени - это процент от какой-то величины, который заемщик уплачивает за период просрочки - например, за каждый день. Так что пени, в отличие от штрафа, может меняться: чем дольше заемщик не возвращает деньги, тем больше будет размер пени.

Кейс - пример условия договора о штрафе 

Два ООО заключили договор займа, в котором было положение о процентах за пользование им по ставке 0,187 %. По условиям сделки, займодавец вправе потребовать с заемщика, который не вернет деньги вовремя, единовременно штраф в размере суммы займа. В дальнейшем заемщик должен платить неустойку за пользование займом в размере 0,333 % от невозвращенной суммы за каждый день просрочки до момента, пока полностью не вернет сумму займа. 

Опираясь на эти положения контракта, займодавец отсудил у просрочившего заемщика следующие суммы: 16 миллионов рублей - задолженность по договору, почти 30 000 рублей - проценты за пользование займом, 16 миллионов рублей - штраф и 4,2 миллиона рублей - неустойка (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.12.2021 N 09АП-72098/2021-ГК по делу N А40-146218/2021).

Кейс - пример условия договора о пени 

Согласно договору беспроцентного займа, который оформили два ООО, при нарушении срока возврата денег займодавец вправе потребовать от заемщика пени. Ее размер - 0,01 % (3,65 % годовых) от невозвращенной суммы за каждый день просрочки до дня ее возврата заимодавцу. 

Суд решил, что заемщик должен уплатить займодавцу 1,2 миллиона рублей долга, а также неустойку за нарушение срока возврата денег. Сумма неустойки - около 73 тысяч рублей за истекший период. Неустойку за период до дня фактического возврата денег надо считать по ставке 0,01 % от указанной суммы долга (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.12.2021 N 09АП-70526/2021-ГК по делу N А40-142734/2021).

Ситуация 2. Повышенные проценты на займ 

В договоре написано, что заемщик платит повышенные проценты за пользование займом, если не отдаст его вовремя. Повышенная ставка действует с даты, когда надо вернуть долг. 

В таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, надо считать санкцией. То есть, по сути, это те же проценты по ст. 395 ГК РФ, только в другом размере. 

Об этом сказано в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами”.

Кейс - пример условия договора о повышенных процентах 

Два ООО заключили договор процентного займа на следующих условиях: сумма займа - 1,06 миллиона рублей, проценты за пользование займом - 8 % годовых, срок погашения займа и процентов по нему - 31.12.2020. Также в договоре было условие о повышенных процентах за пользование займом - 15 % годовых. Их заемщик должен уплатить займодавцу с момента просрочки возврата займа. 

Займодавцу присудили сумму основного долга, а также проценты за пользование займом: по основной ставке за период с 13.12.2019 по 31.12.2020 - 89 тысяч рублей, по увеличенной ставке за период с 01.01.2021 по 31.05.2021 - почти 66 тысяч рублей (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.12.2021 N 09АП-72097/2021 по делу N А40-132449/2021).

Неустойка по ГК РФ 

Как мы уже упомянули, ее платят в форме процентов. 

Заемщик, который вовремя не отдал назад сумму займа, должен заплатить проценты. Их размер определяют согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ - как для процентов за пользование чужими деньгами (п. 1 ст. 811 ГК РФ). 

Эти проценты - мера гражданско-правовой ответственности. Их взыскивают только тогда, когда со стороны заемщика есть просрочка возврата долга. Такое разъяснение дано в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998.

Кейс - пример условия договора о процентах по ст. 395 ГК РФ 

По договору займа, при просрочке возврата займа или его части заемщик должен уплатить на не возвращенную в срок сумму проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, установленном в п. 1 ст. 395 ГК РФ. 

Эти проценты начисляются со дня, следующего за днем, когда заемщик должен был вернуть сумму займа или ее часть, по день возврата просроченной суммы. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате независимо от выплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

Ссылаясь на эти положения договора, займодавец отсудил у заемщика долг - 23,2 миллиона рублей, проценты за пользование займом - 800 тысяч рублей и проценты за пользование чужими деньгами по ст. 395 ГК РФ - 1,2 миллиона рублей (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2021 N 09АП-78937/2021 по делу N А40-172938/2021). 

Важно! В договоре займа в самых разных вариантах могут сочетаться проценты по ст. 395 ГК РФ, пени, штрафы и повышенные проценты, которые заемщик платит на сумму займа с даты, когда должен был вернуть ее. В качестве примера приведем Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2021 N 09АП-78937/2021 по делу N А40-172938/2021. 

ПРИМЕЧАНИЕ

Дальше для простоты мы будем называть договорную неустойку (штраф, пени) и проценты по ст. 395 ГК РФ, которые должен уплатить нерасторопный заемщик, одним термином - “неустойка”. 

Как соотносятся неустойка и проценты за пользование займом? 

Неустойку надо отличать от процентов за пользование займом. 

Проценты за пользование займом заемщик платит за то, что получил от займодавца на время определенную сумму. А неустойку - за то, что не вернул ее в срок. 

Так что это совершенно разные платежи по разным основаниям. Проценты за пользование займом никак не “пересекаются” с неустойкой за нарушение срока его возврата. И выплата процентов не исключает выплату неустойки. 

Следовательно, заемщик, который брал долг под проценты и не вернул его вовремя, должен заплатить и проценты за пользование займом, и неустойку за нарушение срока его возврата. 

Порядок и сроки уплаты процентов определены в ст. 809 ГК РФ. Кстати, в отдельных случаях договор займа может быть беспроцентным. Например, когда его заключили ИП на сумму до 100 тысяч рублей, и при этом в нем нет условия о процентах.

Кейс - как суд обязал заемщика уплатить проценты за пользование займом и неустойку 

По договору процентного займа одно ООО выдало другому 1 миллион рублей на 1 год. Размер процентов за пользование займом значился в контракте как 12 % в год от суммы займа. А размер неустойки (пени) за просрочку возврата долга - 0,01 % от суммы долга за каждый день просрочки. 

На основании этих условий договора займодавец получил с заемщика задолженность 1 миллион рублей, а также проценты за пользование займом и неустойку (пени). Проценты и пени истец посчитал за каждый день и требовал их за период с конкретной даты до момента исполнения судебного решения (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.10.2021 N 09АП-62216/2021 по делу N А40-109232/2021). 

Как получить неустойку по договору займа? 

Обычно ее требуют одновременно с суммой долга и процентами за пользование займом, если они прописаны в законе или договоре. Но можно просить с заемщика только неустойку.  

Получить неустойку можно во внесудебном порядке или через суд.

В первом случае надо направить заемщику претензию, указать на нарушения с его стороны, привести расчет неустойки и потребовать уплатить ее в конкретный срок. 

Во втором случае компании или индивидуальному предпринимателю, которые дали взаймы, придется подавать иск в арбитражный суд. Кстати, в таком случае обязательно надо предварительно обратиться к заемщику с претензией. Так займодавец сможет доказать, что выполнил требования об обязательном досудебном порядке разрешения спора (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).  

Учтите: при определенных условиях суд может снизить размер неустойки, которую требует займодавец.

Выводы 

1. Получить неустойку можно с нерасторопного заемщика, который вовремя не отдал вам одолженную сумму. Выплата неустойки не заменяет уплату процентов за пользование займом, если заемщик должен их платить.
2. В законе или договоре могут быть положения о неустойке, которую заемщик платит при просрочке возврата денег. Например, о пени, о штрафе, о повышенных процентах за пользование займом. Тогда надо применять нормы закона или условия договора.
3. Если специальных указаний о неустойке в них нет, заемщик должен уплатить неустойку в виде процентов по ст. 395 ГК РФ.
4. Получить неустойку с заемщика можно во внесудебном порядке или через суд. Обычно ее взыскивают вместе с другими суммами - например, основным долгом и процентами за пользование займом.